非公有制经济在国民经济和社会发展中占有极为重要的地位，但在发展中存在着融资难问题的制约，是我国经济社会发展中的瓶颈领域。“非公经济36条”下发以来，作为政府的开发性金融机构，开行高度关注这一问题，创新服务方式，加大支持力度，促进非公有制经济发展。两年多来，开行在发展改革委、财政部和银监会等有关部门的大力支持下，在中小企业贷款、中小企业贷款担保体系建设和微贷款方面，进行了大量实践。

一、进展情况

开行融资支持中小企业发展的业务包括三部分：一是中小企业贷款；二是中小企业贷款担保体系建设；三是微小企业贷款。

（一）中小企业贷款情况

开行中小企业贷款业务发展经历了三个阶段：第一阶段，2003年下半年，研究设计中小企业贷款的模式和有关制度，并在6个分行7个地区启动试点，取得初步成效，积累了初步经验；第二阶段，2004年，试点工作在全行32家分行95个地区全面推开，取得突破性进展，社会反响良好；第三阶段，2005年及以后，进入加强平台、机制和制度建设，扩大覆盖面阶段。

截止2006年12月末，开行在全国289个地区建立了中小企业贷款的合作机制和有关的平台、组织机构，共建设贷款平台337个，担保平台301个，信用促进会等群众组织210个；累计向7110户中小企业、8135户个体工商户、53039户农户发放贷款319.5亿元，贷款余额231.8亿元，累计创造就业岗位58.9万个，贷款覆盖全国945个区县，本息回收率连续12个季度保持100%。

（二）中小企业贷款担保体系建设情况

中小企业贷款难的重要原因之一是担保难。我们从资金和信用两方面支持各地担保公司的发展，提高其担保能力和信用能力，促进全国中小企业信用担保体系建设。

一种方式是软贷款支持担保公司。为促进全国中小企业担保体系的建立，解决担保公司资本金不足、担保能力受限的问题，开行发放具有资本金性质的软贷款支持各地政府成立担保公司或增加原有担保公司的担保能力。具体操作模式是：开行向担保公司的出资方（一般拥有政府背景）发放软贷款用于其向担保公司注资，同时要求地方政府配套提供不低于软贷款金额的资金，通过政府平台向担保公司增资。这样，通过开行和政府的共同努力，解决担保公司资本金不足的问题。

另一种方式是为中小企业担保公司提供再担保。针对担保公司资本金不足、信用等级较低的状况，开行向主要为中小企业服务的担保公司提供再担保支持，提高其信用等级和承保能力，增强商业银行通过这些公司担保对中小企业贷款的信心。

截至2006年12月末，开行累计发放软贷款93.1亿元，支持了全国各地的154家担保公司，初步估计，可增加担保能力500亿元以上；累计向担保公司提供再担保超过17.2亿元，直接和间接支持了12家担保公司和近千家中小企业。

（三）微小企业贷款情况

为解决微小企业融资难这一瓶颈问题，开发银行引进了国际开发性金融机构在东欧和前苏联地区推动开展微小企业贷款业务的成功经验和业务模式，向广大微小企业提供融资支持。同时，通过向中小金融机构提供资金支持和专业技术援助，消除融资体系和机制建设方面的瓶颈。

开发银行推动微小企业贷款的基本思路为：首先,聘请长期开展微贷款业务的国外有关公司为项目执行顾问,加强合作银行开展微小企业贷款业务的机构能力，即以技术援助（专家咨询和培训）的方式帮助合作银行建立微小企业贷款组织体系、培训信贷人员、提高鉴别和控制微小企业贷款风险的能力、降低小企业贷款业务经营成本、实现微小企业贷款市场定价，使微小企业贷款业务成为合作银行新的利润增长点，并形成良性发展；与此同时，利用德国复兴信贷银行及世界银行等国际金融机构提供的转贷款以及一部分自有信贷资金支持合作金融机构，通过他们向能够创造经济价值的微小企业、个体创业者及农户发放贷款。

目前，开行已与浙江台州市商业银行、内蒙包头市商业银行等6家商业银行签订了微小企业贷款合作协议和转贷款合同。在国际顾问的指导下，三家试点银行已经建立了微贷款信贷制度、流程和有关的人事、培训政策及微贷款管理信息系统。

截止2006年末，三家试点银行在19家支行设立了专门的微贷款部门，培养出119名微贷款信贷员，共发放贷款4000多笔，贷款余额17000万元，平均单笔贷款约5万元，贷款逾期率（30天以上）为0.1％。

实践证明，开发银行引进的微小企业融资方法是能够被国内市场接受的、行之有效的支持中小企业的贷款模式。

二、主要措施

按照国务院“非公经济36条”和银监会《银行开展小企业贷款指导意见》的要求，开行根据自身特点，结合对中国国情的认识，研究创新了中小企业贷款模式，并加强制度建设。

（一）加强部委合作

与发展改革委合作开展中小企业贷款与信用担保体系建设，2007年3月联合印发了《关于深化中小企业贷款与信用担保体系建设工作的指导意见》（以下简称指导意见）。指导意见将充分发挥开发性金融机构的融资优势，推动解决中小企业融资难担保难问题，支持和引导中小企业发展。逐步建立有利于中小企业发展的多层次融资服务体系，缓解中小企业融资，促进中小企业发展起到了示范和带动作用

（二）创新贷款模式

从创建中小企业贷款平台和担保平台入手，把地方政府的组织协调优势、开行的融资优势、群众组织的民主监督制约优势和中小金融机构的网络结算优势结合起来，构建贷款模式的核心要素“两台一会”（贷款平台、担保平台和信用促进会）。

按照债权债务关系，开行中小企业贷款模式可分为两大类：一是统贷模式，即贷款平台批量承贷开行贷款，负责统借统还，并以委托贷款等合法有效的方式通过中小金融机构向中小企业提供资金支持的贷款方式。二是直贷模式，开行直接与中小企业签订借款合同，中小企业直接对开行承担还款责任。此外，我们还在探讨通过中小金融机构转贷模式。

（三）加强制度建设

在创新模式的基础上，按照银监会关于《银行开展小企业贷款指导意见》的要求，开行初步建立并不断完善“六项机制”。

1、利率的风险定价机制

2005年，开行分别制定了《国家开发银行人民币贷款定价指导意见》和《国家开发银行外汇贷款定价指导意见》，从而建立起覆盖所有本外币贷款项目（包括小企业项目）的利率风险定价机制。

按照风险与收益对等原则确定贷款利率的前提下，考虑到小企业的信用风险比较大，开行有针对性地提出了差别化上浮的政策意见，要求实行上浮利率的中小企业贷款不能低于一定的比例，但为了支持东北老工业基地振兴，利率上浮的贷款比例可以适当低于其他地区。

2、独立核算机制

目前，开行的管理会计系统正处于开发和测试阶段，通过该系统，开行能够将全部的收益和成本按地区、客户和产品进行归集，生成基于某产品或客户单独的内部报表，实现对小企业贷款的成本收益进行单独考核的目的。

3、高效的贷款审批机制

2004年，制定了《国家开发银行限下项目评审审议流程管理暂行办法》，将包括中小企业贷款在内的限下项目（单户3000万元以下）贷款审批权限下放分行；2005年，在总结实践经验的基础上，制定了《中小企业贷款评审、信用评审和信贷管理指导意见》。2006年，开行将分行的贷款权限再次提高到1亿元，进一步扩大分行对中小企业贷款的额度规模。2007年初，开发银行成立专门工作组研究起草《国家开发银行小企业贷款手册》，该手册目前正在征求意见中，计划在3月底颁布试行。这些措施及贷款审批制度不仅进一步规范了业务制度，还大大简化了审批流程，提高了决策效率。

4、激励约束机制

针对中小企业贷款特点，开行结合实际，进一步完善了相应的激励约束机制。

绩效管理方面。根据全行中小企业贷款工作重点，在对信贷资产质量、信用建设、风险控制、内部管理等继续加强考核的基础上，专门设置了与中小企业贷款工作相关的考核指标。包括：对负责中小企业贷款工作的评审三局设置了中小企业贷款发放额；对各分行设置了中小企业贷款资金当年新增覆盖区县数，平台建设、机制建设、制度建设与内部管理等指标。

5、专业化的人员培训机制

为了在全行范围内推动开展小企业贷款业务，开行建立了专业化的人员培训机制，具体如下：

(1)将小企业贷款培训列入全年培训计划，在经费上给予充分保障；(2)举办“微小企业贷款培训班”，已培训分行主管信贷的副行长和客户处、评审处处长等110人；(3)通过巡回培训的方式，请美国GDS公司专家等培训分行业务骨干，共举办了4期巡回培训班，覆盖全部分行；(4)先后派出两个团组赴欧洲进行微小企业贷款等培训考察，了解欧洲开展微小企业贷款的成功经验和操作模式。另外，还与世界银行共同举办了微小企业贷款国际研讨会；（5）分别举办面向发展改革委系统及全分行中小企业贷款及担保工作座谈会、面向商业银行的微小贷款项目培训班、面向金融机构和政府社团的商业可持续微贷款研讨班等。

通过开展专业化的人员培训，在全行范围内普及了小企业贷款的基本概念、特点和业务模式，使专业人员了解了小企业贷款业务的意义和经济可行性，为顺利开展小企业贷款业务打下了基础。

6、违约信息通报机制

目前，开行已初步建成“违约信息通报机制”。信用管理局每月通过“银监会信息披露系统”下载风险客户信息（包括违约信息），向行内有关局及各分行发布，要求各有关局和分行密切关注这些客户的风险信息，采取积极有效措施，防范和控制信用风险。

上述“六项机制”涵盖了小企业贷款开发、评审和贷后管理的全过程。从近两年实践来看，这些机制既达到了防范风险的目的，又支持了小企业贷款业务的健康发展。

下一步，开发银行将不断解决实践中遇到的问题，学习和借鉴国内外先进经验，进一步完善运作模式，加强内部管理，完善管理制度，在提高效率的同时，切实防范和控制风险，建立起良性发展的长效机制。努力推动建立适合中国国情和中小企业特点、适合市场经济发展要求和金融体制改革方向的中小企业融资体系，促进非公有制经济发展，为全面实现小康社会、和谐社会做出贡献。